从贫民窟到百万富翁,13年后,重疾险变了!

6月1日,中国保险行业协会官网发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》,这是在3月31号发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》收集到185家保险机构提出300多条反馈意见的基础上,修改和完善的版本,再次公开征求意见。

即:

3月31号:第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》

4月-5月收到185家保险机构的反馈意见;

6月1号:第二版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》

现在第二版公开征求意见。

第二版重大疾病保险的疾病定义使用规范修订的内容是什么?

从贫民窟到百万富翁,13年后,重疾险变了!

01、增加3种大病

将原有25种重疾扩展为28种,新增3种重大疾病分别为严重慢性呼吸功能衰竭,严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎。

02、3种核心重疾分级赔偿

将恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症3种核心重疾按照严重程度分为重疾和轻症两级。

03、轻症保险金额<= 30%

保险公司设计重大疾病保险产品时,每种轻症保险金额累计不得超过对应的重症累计保险金额的30%。

04、发病率极低的疾病,必须标注

如果新增疾病发病率极低,需在疾病名称中增加标注向消费者予以提示。

监管层面目的是想减少现在市场上重疾险疾病种类滥竽充数的情况,但是此举效果不会太理想。

05、对恶性肿瘤的描述更规范

修订前:经病理学检查结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。

修订后:经组织病理学检查(涵盖骨髓病理学检查)结果明确诊断,临床诊断属于世界卫生组织(WHO, World Health Organization)《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第十次修订版(ICD-10)的恶性肿瘤类别及《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版(ICD-O-3)的肿瘤形态学编码属于3、6、9(恶性肿瘤)范畴的疾病。

另外对于TNM分期。进行了名词解释。T指原发肿瘤的大小形态等,N治淋巴结的转移情况,M指有无其他脏器的转移情况。

06、对甲状腺癌进行分级

TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌,不属于严重恶性肿瘤,不在保障范围内。

07、严重脑中风后遗症,赔偿更宽松

对有关严重脑中风后遗症的描述

修订前:一肢或一肢以上肢体机能完全丧失。

修订后:一肢(含)以上肢体肌力2级(含)以下。

肌力指肌肉收缩时的力量。肌力划分为0-5 级,赔偿的是0-2级:

0级:肌肉完全瘫痪,毫无收缩。

1级:可看到或者触及肌肉轻微收缩,但不能产生动作。

2级:肌肉在不受重力影响下,可进行运动,即肢体能在床面上移动,但不能抬高。

08、冠状动脉搭桥术,不再需要开胸

修订前:冠状动脉搭桥术指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

修订后,指为治疗严重的冠心病,已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

所有未切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内。

09、心脏瓣膜手术,不再需要开胸

修订前:指为治疗心脏瓣膜疾病,实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

修订后:指为治疗心脏瓣膜疾病,已经实施了切开心脏进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。

所有没有切开心脏的心脏膜瓣介入手术不在保障范围内,也就是不赔偿。

10、保险公司可自行增加原位癌保障责任

在中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》公开征求意见并就相关问题答记者问上说:

本次修订暂不纳入原位癌。但是各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上,在重疾险产品中增加原位癌保障责任,以满足消费者多元化的保险保障需求。

11、如下疾病的赔偿更加宽松

第一:去掉了严重咀嚼吞咽功能障碍中,留置胃管90天及以上的要求。

这个涉及到的疾病有:严重脑中风后遗症,严重脑炎后遗症,严重脑膜炎后遗症,严重脑损伤,严重运动神经元病。

第二:严重运动神经元病中,呼吸机使用的时间从30天调整为7天。

第三,轻度脑中风后遗症,取消了确诊180天后的时间限制。严重脑中风后遗症中仍然保留确诊180天后。

第四,严重脑中风后遗症、严重脑炎后遗症、严重脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重运动神经元病,这些疾病中去掉了不能随意运动,这个说法。

12、严重慢性肾功能衰竭,变为,严重慢性肾脏病

疾病名词更加准确,并且引入了肾脏病预后质量倡议制定的指南,来定义5期慢性肾脏病。

13、如下两种疾病描述更准确,但赔偿更严格

第一:心脏膜瓣手术明确了所有没有切开心脏的心脏膜瓣介入手术不在保障范围内,也就是不赔偿。

第二:严重阿尔兹海默病,需要具有评估资格的专科医生判定和填写痴呆评定量表,并明确阿尔兹海默病之外的其他类型痴呆不在保障范围内。

其中具有评估资格的专科医生在严重脑炎后遗症和严重脑膜炎后遗症的认定中也被提及。

14、对重疾定义修订时间做了要求

至少每5年对疾病定义及规范进行全面评估。

15、其他细节性调整

如下图中黄色高亮部分,为重关注内容:

从贫民窟到百万富翁,13年后,重疾险变了!
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本次重疾险定义修订点评

在点评之前,我先带你回顾重疾险的发展历史,这样你才能明白重疾险的变化是好,还是坏。

在1983年,南非,一位名叫巴纳德的医生,在给病人进行心脏移植等这些重大手术的过程中,发现病人的家庭总是因医疗费用,陷入困境,更无法支付后续的治疗和康复费用。

受此影响,巴纳德医生联合南非保险公司,探索出重疾险这种专门解决大病医疗费用的保险产品。

一经面世,重疾险就受到广泛关注并迅速发展。

1985年到1995年,重大疾病保险被陆续引入英国、澳大利亚、东南亚等国家和地区。

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例如,1985年,重疾险进入英国,保险公司设计了与住房按揭贷款相关联的、适合英国本土的重疾产品。

再例如, 1993年,重疾险进入日本并很快热销,前十个月就售出50万份保单。

1995年,重疾险进入我国内地保险市场

那么,接下来,咱们聊一聊 重疾险在我国的发展

1995年,中国平安率先推出了第一款“重大疾病保险”产品。

10年之后,也就是2005年年底,我国已有超过3,600万份重疾有效保单,也就是说10年之内,我国大众消费者购买重疾险的次数最低3600万次,这一数据已超过了 当时 全球其它几个主要保险市场的 重疾产品 有效保单的总和。

通过数据,我们可以看出,重疾险在我国的发展,那是芝麻开花节节高,非常受欢迎。

从2007年到2013年,我国保险行业出台了2个重要的文件,对接下来重疾险在我国的发展产生了重大影响:

其中一个文件是:

2007年,中国保险行业协会与中国医师协会联合印发的《重大疾病保险疾病定义使用规范》

这个文件把重疾险产品中发病率高,覆盖人群广的25种疾病,做了统一的疾病定义,翻译成大白话,就是:这份文件统一了25种疾病的理赔条件,避免某些保险公司挂羊头卖狗肉。

这个表,是 我们统计的这25种疾病的名字,包括恶性肿瘤、脑中风后遗症、瘫痪、老年痴呆症 等 日常生活中发病率高,覆盖人群广的疾病。

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第二个文件是:

2013年,中国精算师协会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》

这个表,是对咱们上面刚刚聊到的的25种疾病

在我国人群中的疾病发病率、死亡率的计算数据。

这些专业数据是用来干什么的呢?

翻译成大白话,就是用来 决定重疾险的成本价,或者可以理解为重疾产品 出厂价的标准。

说到这儿,眼尖的保友应该明白了,2007年版本的《重大疾病保险疾病定义使用规范》经过13年后修订,而且很快就要修订完成了,那么接下来,就是2013版的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》需要修订。

直接了当的结论就是:重疾险的疾病赔偿范围、重疾险的价格,均会发生变化。

根据6月1号版本的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》对我们消费者来说,既有好处,也有坏处。

好处是:疾病赔偿相比老版本,整体上,赔偿宽松了。

坏处是:高发疾病赔偿的金额,减少了,例如轻症疾病赔偿金额、甲状腺癌症赔偿金额。

⭐ 至于重疾险的价格,是涨价?还是降价?

目前不能给出准确结论,需要等到新版《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》发布,才能有准确结论。

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